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你会用年终奖提前还贷吗?

来源:房天下平顶山站   发布时间:2018-01-09

临近年底,很多房奴会选择用巨额年终奖进行提前还贷,以减轻债务压力。提前还贷从账面上看能够节省不少的利息,但是细算起来却未必真的划算?哪些情况适合提前还贷?你会用年终奖提前还贷吗?

不适合提前还款的三种类型:

1、公积金贷款

目前,公积金五年期以上贷款利率为3.25%,可以说是非常低的水平。与其提前还款,不如拿手中的闲置资金做一些理财更为划算。同样的,即使你当时买房时使用的是商业贷款,如果银行根据评估给了你比较好的折扣,比如在4.9%的基准利率的基础上打了个8.5折什么的,也一样不适合提前还款。

2、等额本金还款期已过1/3

等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,越到后期,这种方式所剩的本金越少,所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了,就说明已还了将近一半的利息,后期所还的是本金,利息高低对还款额影响不大。

3、等额本息还款已到中期的

等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷意义也不大。

适合提前还款的三种类型:

1、仍在还款期限前半段

根据上面的你也可以了解,无论是等额本金还是等额本自息,提前还款赶在还款期限的前半段时省钱。

2、找不到更好的理财渠道

不得不说,今年四季度以来,银行理财产品回报越来越低。目前大多数理财产品回报都在2%-3%左右,理财产品的时间多集中在3个月到半年,一年期的极少。降息降准周期下,很多人都发出难寻高回报理财产品的抱怨,如果手里正好有钱,在楼市的严格调控之下,又暂时没有购房打算,不如提前还款省点利息更合适。

3、贷款时执行上浮利率的

执行上浮利率的贷款人,由于执行上浮利率已经较高,所以如果此类贷款人有能力一次还清贷款,相对会比较划算。

提前还房贷的注意事项:

1、缩短还款期限比减少月供更省钱

大家都知道提前还款除了全部还清之外,还可以有两种方式可选,一是月供不变的情况下,缩短还款期限,二是期限不变的情况下减少还款额度。具体而言,如要提前还部分房贷,可以选择缩短还款期限、保持月供不变,或者减少月供、保持还款期限不变。在同一时间节点上,前者比后者更节省利息支出。

2、组合贷款建议先还商贷

如果买房时,你选择的是“商业贷款+公积金贷款”组合贷款的方式,建议先还商业贷款,因为相比公积金贷款,商业贷款的利息比较高,如果先将商业贷款的那部分还清了,那么对于个人和家庭来说,每月的房贷压力必定会减轻很多,而且利息也节省不少。